老百姓买保险买的是保障，图的是放心，但面对各种各样的保险推销术，如果不仔细辨认，往往会在投保时掉入“陷阱”，真正出险时很可能难以获得赔偿。记者近日采访多位业内资深人士，了解了一些投保时较为常见的问题，消费者投保时应当格外留心这些情况。

购买保险认清分红方式

    部分消费者投保时理解出现偏差。以目前国内热销的分红保险产品为例，其分红方式包括美式分红和英式分红，前者又叫现金分红，包括现在领取、累计生息、抵交保费及增额缴清等红利领取方式；后者又叫保额分红，是指将红利变成保额复利递增，而非按照保额分红。另一方面，保险公司印制的分红险产品宣传册上的收益率均为演示利率。根据保监会的最新规定，用于利率演示的分红保险的高、中、低三档假设投资回报率分别不得高于6%、4.5%、3%，但这只是假设利率，实际分红水平并不确定。

保单资料切勿代签名

    记者在采访时了解到，尽管监管部门严格禁止保单代签名的行为，但在实际投保的过程中，仍有部分消费者或代理人为了图方便采取代签名的方式。根据保险法的规定，“以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效。”因此，如果保单上缺少投标人的亲笔签名，保险公司可以合同不成立为由将由该“代签名”保单视为无效保单，从而拒绝理赔或退保。据记者了解到，不少消费者觉得填写个人资料太麻烦，于是在保单签名处签名后就将剩余内容交给代理人处理，有些代理人为省事或确保保单能够通过审核，故意忽略掉某些信息，而这可能为日后的理赔埋下“祸根”。业内人士告诉记者，有些消费者认为，自己为家人投保就可以直接代替被保险人签名，反正都是一家人，但实际上这种“代签名”保单也属无效。专家提醒，无论投保人与被投保人关系如何亲密，包括夫妻、父母与成年子女，投保人都不能代替被保险人签名。